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Berufs-
unfä­hig­keit

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Übersicht

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Ihren Kunden von enormer Bedeutung, wenn er seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich länger als sechs Monate zu weniger als 50% ausüben kann. Um sich gegen das finanzielle Risiko einer Berufsunfähigkeit abzusichern, verlässt er sich auf zwei Expertisen:
Ihre Beratungskompetenz und unser leistungsstarkes Deckungskonzept.

Aus unserer Sicht kommt es dabei auf eine Kombination von erstklassigem Schutz, hoher Flexibilität zu Beginn und im weiteren Verlauf, sowie Finanzierbarkeit an.


Unsere High­lights

Top Bedingungen mit überdurchschnittlichen Leistungsauslösern zeichnen uns aus.

Wir leisten auch bei fahrlässigen oder grob fahrlässigen Verstößen, die zu einer Berufsunfähigkeit führen.

Um einfache Fahrlässigkeit handelt es sich zum Beispiel, wenn falsches Schuhwerk auf Schnee getragen wird und ein Sturz zur Berufsunfähigkeit führen würde. Wird allerdings ein Unfall herbeigeführt, indem der Versicherte bei Rot eine Ampel überfährt, so wird dies als grobe Fahrlässigkeit eingestuft.

Viele Versicherer leisten dann nicht. Anders bei uns, bei fahrlässigen und grob fahrlässigen Verstößen - auch im Straßenverkehr - leisten wir trotzdem.

Vgl. AVB § 3, (2) d

Auch wenn ein Versicherter nicht die Voraussetzung einer Berufsunfähigkeit erfüllt, leistet die Dialog bereits, wenn eine dieser Verrichtungen nicht ohne erhebliche Hilfe möglich ist:

  • Einnehmen von Mahlzeiten und Getränken
  • Waschen, Kämmen oder Rasieren
  • Fortbewegen im Zimmer
  • An- und Auskleiden
  • Aufstehen und Zubettgehen
  • Verrichten der Notdurft

Die Pflegebedürftigkeit ist ärztlich nachzuweisen.

Vgl. AVB § 2, (5)

Häufig stellt der Krankenversicherer die Zahlung von Krankentagegeld vorzeitig ein, z.B. wenn ein Bescheid wegen Zahlung einer gesetzlichen Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsminderungsrente ergangen ist.

Wir zahlen ein Überbrückungsgeld in Höhe der vereinbarten BU-Rente bis Abschluss der Leistungsprüfung, längstens für 6 Monate, sobald die Krankenversicherung ihre Zahlung wegen Berufsunfähigkeit bzw. Erwerbsminderung einstellt. Auch wenn die Leistungsprüfung ergibt, dass keine Berufsunfähigkeit vorliegt, muss die Überbrückungshilfe nicht zurückgezahlt werden.

Vgl. AVB § 1, (11), (12)

Hat ein Versicherter eine neue Tätigkeit aufgenommen, haben Versicherer bei Zumutbarkeit das Recht, die Leistungen auf Berufsunfähigkeitsrente einzustellen.

Eine Einkommenseinbuße bezogen auf das durchschnittliche jährliche Einkommen aus beruflicher Tätigkeit vor Abzug von Personensteuern der letzten 3 Jahre von 20% oder mehr gilt jedoch für uns in jedem Fall als unzumutbar. Verdient Ihr Kunde in einer neuen Tätigkeit weniger als 80% als bisher, zahlen wir die Berufsunfähigkeitsrente trotz neuer Tätigkeit weiter.

Vgl. AVB § 2, (1)

Wenn der Versicherte wieder berufsfähig ist, leisten wir eine einmalige Zahlung in Höhe von 6 Monatsrenten, höchstens jedoch 10.000 EUR, um z.B. die Zeit, bis eine neue Anstellung gefunden wird, zu überbrücken.

Vgl. AVB § 1, (1) b

Berufsunfähigkeit gemäß unseren Bedingungen liegt auch dann vor, wenn eine auf gesetzlichen Vorschriften oder behördlichen Anordnung beruhende Verfügung der versicherten Person verbietet, wegen der Gefahr einer Infizierung Dritter, ihrer bisherigen Tätigkeit nachzugehen (vollständiges Tätigkeitsverbot). Das vollständige Tätigkeitsverbot muss sich auf einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten erstrecken und ist bei uns nicht nur auf Ärzte beschränkt, sondern gilt für alle Berufe.

Vgl. AVB § 2, (1)

Damit Sie und Ihre Kunden keine bösen Überraschungen erleben, verzichtet die Dialog auf:

  • Meldefristen und rückwirkende Leistung: Bei der Dialog entsteht der Anspruch auf Leistung mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Wir leisten generell rückwirkend ab dem Tag des Eintritts der Berufsunfähigkeit. Eine verspätete Meldung, unabhängig ob diese schuldlos oder schuldhaft erfolgt ist, hat keine finanziellen Einbußen für Ihre Kunden zur Folge.
  • Arztanordnungsklausel: Die medizinischen Mitwirkungspflichten beschränken sich ausschließlich auf den Einsatz von Hilfsmitteln des täglichen Lebens und zumutbare Heilbehandlungen, die eine wesentliche Besserung der gesundheitlichen Beeinträchtigung erwarten lassen.
  • Umorganisation des Arbeitsplatzes: Die Dialog verzichtet unter bestimmten Voraussetzungen auf die bei Selbstständigen übliche Prüfung der Umorganisation des Arbeitsplatzes, wenn sich dadurch eine Einkommenseinbuße von 20% oder mehr ergibt. Ausgangsbasis hierzu ist häufig der durchschnittliche steuerliche Jahresgewinn der letzten 3 Jahre. Wir verzichten auch, wenn die Selbstständigen eine erfolgreich abgeschlossene akademische Ausbildung haben und in ihrer täglichen Arbeitszeit mindestens zu 90% kaufmännische oder organisatorische Tätigkeiten ausüben.

Vgl. AVB § 1, (4); § 9, (5); § 2, (1)

Finan­zier­ba­rer Pre­mi­um­schutz

Jeder Kunde ist anders. Die Dialog gibt Ihnen und Ihren Kunden die Möglichkeit zu bestimmen, wie die Beitragszahlung und -kalkulation erfolgen soll.

Konstante Kalkulation

3P2VJI1~

(SBU-professional)

Gleichbleibende Prämie über die gesamte Laufzeit (Berechtigt zur  exklusiven Mitgliedschaft im Gesundheitsprogramm Generali Vitality; Mitglieder erhalten einen Sofortrabatt auf die SBU-professional).

Stufenmodell

WU2DV34~

(SBU-go-professional)

Geringe Einstiegsprämie in den ersten 5 Jahren bei vollem Schutz. Beitragssprung zu Beginn des 6. Versicherungsjahres.

Risikoadäquate Kalkulation

PDH8EOM~

(SBU-solution®)

Die Beiträge passen sich dem Berufsunfähigkeitsrisiko an, das in jungen Jahren sehr niedrig ist. Später kann Ihr Kunde jährlich ohne Gesundheitsprüfung in die konstant kalkulierte Variante wechseln.


Optionen

Wir bieten attraktive Optionen für höchste Ansprüche.

Nach Vorlage einer Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (über mind. 6 Monate) vom Facharzt zahlt die Dialog sofort für max. 24 Monate eine Rente in Höhe der versicherten BU-Rente. Das bedeutet für Sie und Ihre Kunden, dass wenn der Grad der Berufsunfähigkeit noch nicht eindeutig nachgewiesen werden konnte oder nicht erfüllt ist, wir dennoch die BU-Rente zahlen, soweit die entsprechende Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung vorliegt. Stellt sich später heraus, dass keine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vorlag, wird trotzdem keine Rückzahlung fällig.

Gilt nicht für die risikoadäquate Beitragszahlung (SBU-solution).

Vgl. AVB § 1, (1)

Bei Eintritt einer schweren Krankheit, gemäß unseren AVB inklusive des Verlustes einer Grundfähigkeit (Sehen, Hören und Sprechen), wird eine Einmalzahlung von bis zu 150.000 EUR (max. 10fache BU-Jahresrente) ausbezahlt.  

Schwere Krankheiten (gemäß unseren AVB):

  • Krebs
  • Bypass-Operation der Herzkranzgefäße
  • Myokardinfarkt (Herzinfarkt)
  • Chronisches Nierenversagen beider Nieren
  • Schlaganfall
  • Multiple Sklerose

Grundfähigkeiten (gemäß unseren AVB):

  • Hochgradige Sehbehinderung beider Augen
  • Taubheit beider Ohren
  • Verlust der Sprache

Es ist damit möglich finanzielle Engpässe, die durch eine schwere Krankheit entstehen, auszugleichen.

Vgl. AVB § 1, (1) c

Bei einer erstmalig unbefristet anerkannten BU erhält Ihr Kunde eine einmalige Anfangshilfe (Zusatzzahlung) in Höhe von bis zu 12 Monatsrenten. Diese kann dazu verwendet werden, um anfängliche Sonderbelastungen zu finanzieren - beispielsweise eine Umorganisation des häuslichen Umfeldes, Kosten für medizinische Betreuung, Reha-Maßnahmen oder Kuren, die nicht oder nur zum Teil von den Krankenkassen und dem Rententräger erstattet werden.

Gilt nicht für die risikoadäquate Beitragszahlung (SBU-solution).

Vgl. AVB § 1, (1)

Wir verzichten auf das Recht zur Beitragserhöhung gemäß § 163 VVG.  

Vgl. AVB § 1, (1)

Um die Kaufkraft der BU-Rente im Leistungsfall trotz Inflation zu erhalten, kann die Erhöhung der Rente um  1–5% während der Dauer der BU vereinbart werden.

Vgl. AVB § 1, (1)

Ihr Kunde hat die Möglichkeit, nach Ablauf seiner BU-Versicherung eine selbständigen Pflegerentenversicherung, gegen Einmalbeitrag ohne erneute Gesundheitsprüfung abzuschließen. Damit kann Ihr Kunde bereits heute sicherstellen, auch bei wahrscheinlicher Verschlechterung seiner Gesundheitsverhältnisse, später auf eine Pflegerentenversicherung zurückgreifen zu können.

Vgl. AVB § 1, (1)

Flexibilität

Das Leben bringt Veränderungen mit sich. So bleibt es nicht aus, dass sich diese bei einer längeren Bindung auch auf Versicherungsverträge auswirken. Aus diesem Grund bieten wir Ihnen und Ihren Kunden verschiedene Anpassungsmöglichkeiten an.

Ihr Kunde hat die Möglichkeit, die versicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung bei 14 Ereignissen anzupassen:

Bis zum 45. Lebensjahr um bis zu 100% bzw. ab Vollendung des 45. bis zum 50. Lebensjahr um jährlich max. 3.000 EUR pro Ereignis (bis zu maximal 40.000 EUR jährliche Gesamtrente).

Die Dialog bietet einen der umfangreichsten Kataloge an.

Nachversicherungsmöglichkeiten:

  • Heirat oder Schließung/Eingehen einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
  • Ehescheidung oder Aufheben einer Lebenspartnerschaft
  • Geburt eines Kindes
  • Adoption eines minderjährigen Kindes
  • Tod des Lebenspartners der versicherten Person
  • Kauf oder Baubeginn einer eigengenutzten Immobilie mit einem Mindestverkehrswert von 50.000 EUR
  • Erfolgreicher Schulabschluss und Beginn einer Ausbildung oder Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit
  • Erfolgreiche Beendigung eines Studiums und Aufnahme der entsprechenden beruflichen Tätigkeit
  • Karrieresprung bei Nichtselbständigen, wenn aus nichtselbständiger Tätigkeit eine dauerhafte Erhöhung des monatlichen Bruttogrundgehalts um mindestens 10% erreicht wird
  • Erstmalige Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit
  • Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung
  • Ablegen der Meisterprüfung und Aufnahme einer entsprechenden Tätigkeit
  • Ausscheiden von selbständigen Handwerkern aus der gesetzlichen Rentenversicherung
  • Nachhaltige Steigerung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern der letzten 3 Jahre vor Optionsausübung im Vergleich zum Gewinn bei Antragsstellung um mindestens 30% für selbständige Versicherte

Ereignisunabhängig innerhalb der ersten 5 Jahre nach Versicherungsbeginn.

Vgl. AVB § 1a


In Elternzeit und bei Arbeitslosigkeit hält die Dialog für 6 Monate den vollen Schutz beitragsfrei aufrecht. Somit können Ihre Kunden in diesen schwierigen Phasen ihren vollen Schutz aufrecht erhalten und steigen anschließend einfach wieder mit der Beitragszahlung ein.

Vgl. AVB § 1, (9)

  • In Elternzeit für max. 36 Monate
  • Bei Arbeitslosigkeit für max. 24 Monate
  • Bei Pflege naher Angehöriger für max. 24 Monate
  • Ohne Angabe von Gründen für max. 12 Monate

kann die vereinbarte BU-Rente bei gleichzeitiger Reduzierung des Beitrages herabgesetzt werden.

Die Erhöhung auf die ursprüngliche Rente erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung. Damit gewähren wir, dass die ursprünglich vereinbarte Absicherungshöhe nicht verloren geht.

Vgl. AVB § 1, (10)

Zielgruppen

Als Biometrieversicherer betreiben wir seit Jahrzehnten Berufsunfähigkeitsversicherungsgeschäft. Daher können Sie sich darauf verlassen, dass unsere Deckungskonzepte mit der erforderlichen Passgenauigkeit, Leistungsstärke und Flexibilität für nahezu alle Zielgruppen ideal geeignet sind.

Beispielhafte Zielgruppen finden Sie hier:

Gerade die im medizinischen Bereich tätigen Personen gehen einer körperlich anstrengenden Arbeit nach und sind zudem einer erhöhten Ansteckungsgefahr ausgesetzt.

Wir bieten passgenaue Lösungen an, die auf unterschiedlichste Anforderungen Antworten bieten. Ob Infektionsklausel, die für alle Berufe zählt, der Verzicht auf Arztanordnungsklauseln oder auch zahlreiche Nachversicherungsgarantien, all das ist für uns selbstverständlich darstellbar.

Beitragsübernahmen in Elternzeit und bei Arbeitslosigkeit sowie Leistungen bereits ab einem Pflegepunkt runden unser Konzept ab.

Durch unser exklusives Gesundheitsprogramm Generali Vitality können Mitglieder neben einem Sofortrabatt weiteren Einfluss auf ihre Prämie nehmen und sich exklusive Vorteile sichern.



Egal, ob mit oder ohne akademischem Abschluss, im kaufmännischen Bereich und in der öffentlichen Verwaltung gibt es die unterschiedlichsten Berufe. Psychische Belastung durch hohen Arbeitsaufwand oder bei potentiellen Karrierekandidaten sowie Einschränkungen im Bewegungsapparat durch häufiges Sitzen sind nur einige Beispiele, die zeigen, warum hohe Flexibilität notwendig ist.

Wir bieten Lösungen mit Wiedereingliederungshilfe, Besserstellung bei Weiterbildungen und keiner Schlechterstellung bei Berufswechsel.

Optional kann der Schutz, unter anderem, um schwere Krankheiten, eine Arbeitsunfähigkeitsoption und Anfangshilfe erweitert werden. Nachversicherungsgarantien bieten auch nach Abschluss die Möglichkeit, den Schutz flexibel an die eigene Lebenssituation anzupassen.

Durch unser exklusives Gesundheitsprogramm Generali Vitality können Mitglieder neben einem Sofortrabatt weiteren Einfluss auf ihre Prämie nehmen und sich exklusive Vorteile sichern.


Gerade junge Leute haben noch keinen gesetzlichen Schutz und besitzen in der Regel nur wenig Geld. Umso mehr benötigen gerade Schüler/ Studenten, Azubis und Berufseinsteiger einen Schutz, der all diese Punkte berücksichtigt.

Wir bieten den vollen Schutz bei günstiger Einstiegsprämie an, der spätere Besserstellungen in der Berufsgruppeneinstufung möglich macht, keine Schlechterstellung bei Berufswechsel vorsieht und sich über Nachversicherungsgarantien, sogar ereignisunabhängig, ganz flexibel dem eigenen Leben anpassen lässt.

In Elternzeit und bei Arbeitslosigkeit übernehmen wir die Prämien und Ihr Kunde genießt den vollen Schutz weiter.


Durch unser exklusives Gesundheitsprogramm Generali Vitality können Mitglieder neben einem Sofortrabatt weiteren Einfluss auf ihre Prämie nehmen und sich exklusive Vorteile sichern.


Tipp:
In der Zielgruppenbroschüre Junge Leute sind Potential, das Produkt SBU-go-professional, Prämienbeispiele und Vertriebs-Chancen dargestellt - für Ihre erfolgreiche BU-Beratung.